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金融网点不下乡或将成历史,中国信合联盟探索区块链在合作社应用

发布时间:2020-06-26相关聚合阅读:国信 区块 合作社 网点 金融 应用 联盟 历史

原标题:金融网点不下乡或将成历史,中国信合联盟探索区块链在合作社应用

6月25日,莫干山思想库微信公众号发布了由中国信合联盟区块链委员会撰写的《CULedger和区块链技术在信用合作中应用案例研究》报告(以下简称“报告”),部分披露了中国信合联盟在区块链技术领域展开的研究和探索。

信合联盟是“三位一体”合作经济的枢纽平台。生产合作、供销合作、信用合作“三位一体”的新型合作经济及其组织,是在时任浙江省委书记支持下,2005年起浙江瑞安等地先行试点取得成功经验,并召开全省现场会进行成果推广。

经主管部门批准,全国首家“三位一体”合作组织——瑞安农村合作协会(浙南农村合作中心)面向全国发起组建信合联盟,致力于各地“三位一体”创新经验的研究整理和交流学习,探索更大范围、更深层次的合作与联合,在更多行业和地区推广。重点更在于弥补“三位一体”中的信用合作短板。信合联盟课题组长期坚持“三位一体”的理论研究和实践推广,相关成果已载入2017年中共中央一号文件,2018年获得中国农村发展研究奖。

信合联盟的活跃成员包括数千家农民合作社、供销社、信用社(合作银行、农商银行),以及家庭农场、龙头企业和城市社区。并进一步探索产业链、供应链、信用链的“三位一体”,积极借助区块链技术加以实现。

这次信合联盟披露的研究成果,将有可能应用到中国的数千家专业合作社、供销合作社合信用合作社中,如果再获得中国庞大的银行系统的支持与加入,中国的金融体系将有可能结束当前网点不下乡的局面,基层民众将有可能获得更完善的金融支持。

尚未被人关注的行业与赛道

CULedger是由美国信合联盟(Credit Union National Association, CUNA)在2016年牵头发起组建的区块链联盟。另一发起人PSCU(Public Service Credit Union)与支付咨询和研究公司Glenbrook Partner发布了白皮书《区块链和信用社:资产转移革命》。2018年12月,CULedger加入R3全球区块链生态系统的网络。该网络由全球200多家最大的金融服务公司、科技公司、中央银行、监管机构和行业协会组成,在R3的Corda平台上共同工作。Corda平台已经被用于金融服务、医疗、航运、保险等行业。2019年3月,科技巨头IBM宣布与区块链联盟CULedger合作,为信用合作社开发新的基于区块链的解决方案,为信用合作社创新现有的商业模式和流程。

CULedger主要为信用合作社提供可验证的可信任交易,旗下有两款产品用例,分别为MemberPass和CUPay,前者是基于Sovrin Protocol搭建的自我主权身份(SSI)服务,已投入使用阶段,后者为与Luxoft合作创建的信用合作社全球支付网络,预计在2020年推出 。

CULedger目标是解决传统信用合作社中的身份验证难题,信用合作社中基于身份验证能够引申出交易、贷款等金融服务。所以说,MemberPass也可以看做是新型的信用数据系统,只不过这些信用数据不由传统的中心化机构所拥有,而是由用户管理和拥有。由此,CULedger可以借由MemberPass向信用合作社内的成员,不论是合作社还是个人用户,提供信用服务。根据美国社会保障署的报告显示,信用合作社资产从1980年中期的近1000亿美元,发展成如今近1.4万亿美元的规模(数据截至2017年)。

图1 美国信用合作社资产变化表

数据来源:美国国家信用合作社管理局(NCUA)

据《中国信用科技市场报告》显示,中国信用服务市场规模将从2018年的3677亿元人民币增加到2022年的10340亿元人民币,其中包括数据服务、征信服务、外评服务、合规监控等方面。

同时,SSI与去中心化数字身份作为Web3.0的全球公用设施,将对包括身份与访问管理(其市场规模在2018年达到95.3亿美元,将保持13.2%的年复合增长率,在2026年达到247.6亿美元)、网络安全市场(其市场规模在2019年达到1610.7亿美元,将保持14.5%的复合年增长率,在2025年达到3630.5亿美元)、合规监管市场(其市场规模在2018年达到28.7亿美元,并将保持52.8%的复合年增长率,在2025年达到552.8亿美元)、数据集成(其市场规模在2018年达到79.2亿美元,并将保持12.5%的复合年增长率,在2026年达到200.4亿美元)。

自我主权身份能解决跨境汇款效率低监管难问题

信用合作社发展自19世纪,1850年代至1860年代,德国出现第一个可运作的信用合作社模型,而后在欧洲获得发展。美国的第一个信用合作社成立于1909年,并且于1934年,罗斯福总统签署了《联邦信用合作社法》。1970年美国政府成立国家信用合作社管理局(UNCA),以规范所有联邦信用合作社。截至2016年,美国已有5757个信用合作社,囊括成员1.04亿人,占经济活动人口的45.4%。

在美国,更多的信用合作社的交易活动通过呼叫中心来完成。由于线上虚拟身份与物理世界身份的验证很难建立,所以呼叫中心需要询问许多个人隐私问题以确认用户身份。实际上,随着科技发展,人们越来越多的活动发生在互联网上,数字身份就变得极其重要。如今,主流的身份认证系统是基于PKI的,其中包含了证书签署中心(CA),证书注册中心(RA)和存放证书的公共数据库。

但是传统的身份认证系统存在着诸多痛点,如:

1.数据碎片化与重复认证。不同机构需要进行重复性的身份注册、认证等工作,且数据呈现碎片化状态,机构间无法进行数据协同。

2.容错率低。由于传统身份认证系统采用中心化方式运作,使其容易成为攻击的目标,有单点故障的风险。

3.隐私泄露风险大。一是用户的隐私数据未经过授权便被获取,二是企业服务器被黑客攻击导致隐私数据泄露。

4.覆盖范围不足。传统的身份认证系统也无法覆盖到所有的人,使得一些人无法获得包括教育、医疗、金融等一系列应有的权利。

区块链技术作为近年来最具创新性的技术之一,借助了分布式账本和密码学技术来构建自我主权身份系统,能够很好的解决上述问题。现已有多个项目专注于提供分布式数字身份,包括:

1.uPortuPort是基于以太坊的分布式数字身份管理服务。其由智能合约、开发者库和移动App组成。其需要与各证书机构合作,实现智能合约绑定DID和线下身份凭证文件。使用时通过智能合约间的转发交易进行交互。

2.ShoCardShoCard为一个身份管理平台,其旨在允许多个实体企业或个人通过独立的信息验证来建立信任,不需要双方通过长期建立相互信任的关系,也不需要可信任的第三方进行独立的验证。ShoCard由软件工具包(SDK)、服务层、侧链、适配器等部分组成。在使用上,ShoCard引入本地服务器证明机制,将数据存储在用户终端,并且通过生物识别进行验证。

3.微软DID微软DID方案称为ION(Identity Overlay Network),已于2019年推出。其架构包含去中心化身份标识(DIDs)、去中心化系统、DID用户代理、全局DID解析器、身份中心、DID认证、去中心化应用与服务等七个技术模块。并且其为了解决公链效率低下的问题,微软和DIF联盟的几个成员发起了SideTree协议,构建了Layer1层公链和Layer2层DID操作的分层架构。

4.SovrinSovrin专注于自我主权身份(SSI)和可验证声明的协议。Sovrin主要为了满足SSI的四个要求:治理、可拓展性、可访问性和隐私保护。其架构分为业务层(包含凭证发行、存储、请求、注册等)、服务层(包含代理服务、SDK、DID服务等)、技术层(包含钱包代理、节点代理、共识协议等)。同时,Sovrin的加密证明能够在智能手机上处理,进行行为有效性的验证,有效防止了中间人攻击。并且,Sovrin非常注重隐私保护,将隐私保护作为默认的设置。

总的来说,Sovrin具有良好的可拓展性,采用零知识证明等技术对隐私进行保护,也能够支持数据的可选择性公开。在实施上,Sovrin在更偏向于与政府或者权威部门进行合作,并让其充当管理员(Stewards)角色,又或许是建立企业间联盟,对其市场的拓展是个不错的选择。

另外一个项目为专注于全球支付网络的CUPay。现有的支付网络存在着诸如跨境汇款效率低、KYC/AML监管困难等问题。CUPay通过基于自我主权身份(SSI),能够极大提高监管有效性、提升跨境汇款效率,通过这种方式,能够构建一个安全的、可监管的、高效的全球性支付网络。

商业模式及技术路线

CULedger作为信用合作社服务组织,其通过MemberPass(底层即为Sovrin)为用户提供自我主权身份(SSI)服务,为信用合作社降低欺诈风险,提升信用合作社呼叫中心进行客户身份验证的效率,并且还满足用户隐私保护相关的合规监管。由于CULedger提供的MemberPass是基于Sovrin搭建的,而CULedger作为Sovrin的管家(Stewards)之一,将从提供这项服务中收取一定的费用。

图2 MemberPass信任三角

资料来源:抹链科技

在具体使用上,MemberPass现在已经应用于呼叫中心和ATM的身份验证。在呼叫中心的应用中,社员呼叫信用社呼叫中心,呼叫中心要求社员验证身份,同时社员手机上出现身份验证请求,社员点击后即通过身份验证,该过程无需社员与呼叫中心核对社保号、身份证号等一系列验证问题;在ATM的应用中,社员在ATM机上进行交易操作,ATM机要求社员验证身份,同时社员手机上出现身份验证请求,社员点击后即通过身份验证,该过程无需输入PIN码等操作。

图3 MemberPass在呼叫中心上的用例

资料来源:抹链科技

图4 MemberPass在ATM机上的用例

资料来源:抹链科技对于CUPay,用户在使用时,首先用户使用MemberPass自我主权身份进行KYC/AML的验证,之后通过信用合作社的身份验证,最终将钱发送给对方。使用MemberPass和CUPay,能够非常方便的核验和监控个人资金流动,但又不泄露隐私,实现监管友好的、高效的汇款服务。

图5 CUPay汇款流程

资料来源:抹链科技

之所以能够实现这些功能,是因为Sovrin的架构主要分为三层:

1.业务层提供包括凭证发行、凭证存储、凭证校验、数据请求等业务需求

2.服务层则包含代理服务、SDK服务以及DID服务等

3.技术层则包含了底层的数据库、数据结构模型、共识机制、激励机制等

图6 Sovrin技术架构

资料来源:抹链科技特别需要关注的是,Sovrin特别关注用户的隐私保护,其将隐私保护作为默认设置。包括默认使用假名、使用隐私代理、可选择性展示信息等。使用假名DID可以为每个对象创建专属的假名用于后续交易,保证了该假名不会被用于其他领域,并且在需要的时候可以改变假名DID;使用隐私代理可以让隐私数据不被相互关联;可选择展示信息通过零知识证明技术,将数据最小化(Data Minimization),电影天堂网使得不泄露源数据的情况下能够进行验证。

区块链合作社合作将实现农户有效信用评级

生态建设方面,CULedger和Sovrin都建立了良好的合作伙伴关系。

首先,可以看CULedger的生态建设情况,在区块链方面,2018年12月,CULedger加入R3全球区块链生态系统的网络。该网络由全球200多家最大的金融服务公司、科技公司、中央银行、监管机构和行业协会组成,在R3的Corda平台上共同工作。Corda平台已经被用于金融服务、医疗、航运、保险等行业。2019年3月,科技巨头IBM宣布与区块链联盟CULedger合作,为信用合作社开发新的基于区块链的解决方案,为信用合作社创新现有的商业模式和流程;在2020年5月,Linux基金会推动成立ToIP项目,推进建立数字信任联盟标准,CULedger, Mastercard, R3, 埃森哲等为创始指导成员;在信用合作社与企业方面,同UNIFY Financial Credit Union, Desert Financial Credit Union和TruWest Credit Union等建立合作测试MemberPass,同Mountain West Credit Union Association建立合作将MemberPass推向市场。

其次,看Sovrin的生态建设情况,在区块链方面,Sovrin在2017年将开源代码库移交给了Linux基金会,目前代码作为Linux基金会的Hyperledger Indy项目进行维护;在行业应用方面,CISCO, IBM, absa 等国际大公司均为Sovrin的管家(Stewards)。

目前,CULedger主要是通过利用自我主权身份来实现信用合作社在身份验证、跨境转账上的降本增效。但是随着时间推移,自我主权身份实际上是建立了一个由用户自己管理的信用体系。

现代市场经济是信用经济,建立健全社会信用体系,是整顿和规范市场经济秩序、改善市场信用环境、降低交易成本、防范经济风险的重要举措,是减少政府对经济的行政干预、完善社会主义市场经济体制的迫切要求;加快推进社会信用体系建设,是促进资源优化配置、扩大内需、促进产业结构优化升级的重要前提,是完善科学发展机制的迫切要求;全面推进社会信用体系建设,是增强社会诚信、促进社会互信、减少社会矛盾的有效手段,是加强和创新社会治理、构建社会主义和谐社会的迫切要求;完善社会信用体系,是深化国际合作与交往,树立国际品牌和声誉,降低对外交易成本 ,提升国家软实力和国际影响力的必要条件,是推动建立客观、公正、合理、平衡的国际信用评级体系,适应全球化新形势,驾驭全球化新格局的迫切要求。

基于自我主权身份的信用体系具有通用标准,能够在所有场景进行授权访问,能够有效改善市场信用环境,并且相比传统数字身份的碎片化数据,自我主权身份的信用数据具有全局一致性,能够有效降低交易成本,在金融行业具有相当大的需求;同时,自我主权身份能够实现金融监管机构的KYC/AML需求,对洗钱、恐怖主义融资等行为实现及时发现与追踪,有效防范经济风险;并且,自我主权身份的方式也能够降低门槛,覆盖广大缺乏信用身份的公民,特别是在中国农村上,能够实现对农户的信用评级,推动联保贷款的创新,实现普惠金融,促进资源优化配置、促进产业结构优化升级。

参考资料:

1.Sovrin whitepaper, A Protocol and Token for Self-Sovereign Identity and Decentralized Trust,https://sovrin.org/wp-content/uploads/Sovrin-Protocol-and-Token-White-Paper.pdf

2.Hashkey & TokenGazer, 去中心化身份(DID)研究报报告,https://www.chainnews.com/articles/149518682905.htm

3.uPort, A Platform For Self-Sovereign Identity,https://blockchainlab.com/pdf/uPort_whitepaper_DRAFT20161020.pdf

4.Microsoft, Decentralized Identity, https://query.prod.cms.rt.microsoft.com/cms/api/am/binary/RE2DjfY